Se il tasso applicato da banche o finanziarie supera i limiti di legge, scatta l’usura bancaria. In questa guida 2025 scopri come riconoscere interessi illegittimi su mutui, prestiti e fidi, e come ottenere rimborso o cancellazione del debito.
Cos’è l’usura bancaria
Ai sensi della legge 108/1996, è usura quando gli interessi richiesti superano il tasso soglia stabilito trimestralmente dalla Banca d’Italia. L’usura può riguardare mutui, prestiti personali, carte revolving, aperture di credito e leasing.
Tassi soglia 2025 e come verificarli
Ogni trimestre la Banca d’Italia pubblica i TEGM (tassi effettivi globali medi) maggiorati di 1/4 più 4 punti percentuali. Superata quella soglia → usura. ⚖️ Per verificarlo servono: contratto, piano ammortamento, estratti conto e condizioni economiche applicate.
Usura originaria e sopravvenuta
- Originaria: tasso oltre soglia già al momento della stipula → interessi nulli.
- Sopravvenuta: tasso diventa usurario durante il rapporto → la giurisprudenza è più cauta, ma si può agire se vi sono clausole abusive.
Come riconoscere l’usura nel tuo contratto
- Controlla TAN, TAEG e interessi di mora.
- Calcola il TAEG effettivo includendo spese accessorie (istruttoria, assicurazioni obbligatorie, incassi rata).
- Confronta con i tassi soglia Banca d’Italia del trimestre di riferimento.
- Verifica penali e more: anche gli interessi moratori concorrono al superamento del limite.
Rimedi: nullità interessi e restituzione somme
Se il contratto contiene usura:
- Interessi nulli → il cliente deve restituire solo il capitale.
- Restituzione somme già pagate in eccesso.
- Possibile riduzione del debito residuo o chiusura anticipata a saldo zero.
- Denuncia penale in caso di dolo da parte dell’intermediario.
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FAQ veloci
Posso chiedere indietro interessi usurari già pagati?
Sì, si può agire in via giudiziale o stragiudiziale per la restituzione.
L’usura si applica anche agli interessi di mora?
Sì, la Cassazione ha chiarito che anche i moratori concorrono al superamento della soglia.
Il contratto diventa nullo?
No, rimane valido ma senza interessi: il debitore restituisce solo il capitale.
Disclaimer: le informazioni sono generali e non sostituiscono una consulenza legale personalizzata.